Tjäna tusentals kronor

De räntor bankerna tar ut av mindre företag ligger högt över vad de själva betalar för att låna pengar. Räntan på checkkrediten, som är företagarens vanligaste banklån, ligger på drygt sex procent i snitt. Det visar Företagarnas finansieringsrapport, som publicerades i mars i år.

För ett investeringslån betalade företagarna i snitt strax över tre procent, enligt samma rapport.
– I absoluta tal är räntorna låga. Men marginalerna på företagssidan är generellt sett höga, säger Tommy Furland, vd på Fundcurve som hjälper företag att förbättra sina villkor.

Det skapar utrymme att förhandla fram bättre villkor hos banken.
– De företagare som tar kontakt med banken och omförhandlar lånen har möjlighet att sänka räntorna med i snitt en procentenhet och ännu mer om de byter bank. Men det är ett fåtal företagare som jobbar med frågan, fortsätter Tommy Furland.

Läs mer: Så svarade bankerna på vår granskning

CG:s naturvård i Linköping är en av Fundcurves kunder som lyckats förhandla ner bankräntan. Företaget betalar nu 1,7 procent i ränta jämfört med tidigare 4,68 procent. Det motsvarar en besparing på 54 000 kronor per år.

Företagaren Hamid Raziullah i Angered utanför Göteborg har inte varit lika framgångsrik i kontakterna med banken.
– Bankerna är stentuffa och svåra att ha att göra med. Vi får betala ganska höga räntor jämfört med marknadsräntorna, säger han.

Hamid och brodern Wahid driver företaget Datanova som jobbar med försäljning och service av datorer. Företaget har funnits sedan 1992, har tolv anställda och växer, enligt Hamid Raziullah. För två år sedan tog de ett banklån för att köpa fastigheten de håller till i – till 4,9 procent ränta. – Det är lite ocker. Vi har försökt förhandla ner det men det är inte mycket till val, säger han.

Datanova har dessutom en checkkredit där räntan ligger på 5,91 procent och kreditavgiften på 0,5 procent.
– Rätt högt, tycker jag. Jag har påbörjat en förhandling för att se om den går att "pressa", säger Hamid Raziullah som nu överväger att byta bank.

Effekten blir att företagarna inte får del av räntenedgången fullt ut.

Många företag har en så kallad för närvaranderänta på sina lån. Det är vanligt att företagen uppfattar den som en rörlig ränta men i praktiken är den inte det, enligt Tommy Furland på Fundcurve.
– För närvarande-ränta gäller tills den justeras. Det innebär att den alltid justeras till bankens fördel. Effekten blir att företagarna inte får del av räntenedgången fullt ut samtidigt som bankerna är snabba med att kompensera sig när räntan vänder uppåt, varnar Tommy Furland.

I slutet av oktober 2014 införde Riksbanken nollränta, vilket innebär att bankerna kan låna pengar på kort sikt gratis. Sedan dess har Riksbanken ytterligare justerat ner styrräntan som sedan mitten av februari i år har legat på minus. Hur mycket bankerna tjänar på att låna ut till företagen är svårt att komma åt eftersom de inte öppet redovisar sina upplåningskostnader. Bankerna har i princip två finansieringskällor när det gäller företagskrediter. Dels inlåning från privatpersoner och företag och där är räntan på de flesta konton noll. Dels lån på längre sikt på räntemarknaden. Även här råder närmast nollränta, vilket går att avläsa i obligationsräntorna och i den ränta bankerna får betala när de lånar av varandra (Stibor).

I praktiken räknar bankerna med högre upplåningskostnader. Räntan rör sig upp och ner och kan mycket väl vara högre om ett år än i dag. Vissa av bankernas företagskrediter är konstruerade så att det anges ett påslag i förhållande till upplåningskostnaden och där går det alltså att utläsa vilken finansieringskostnad bankerna räknar med, ett exempel är Danske Bank.
– Danske Banks officiella upplåningskostnad är cirka 0,5 procent. Det är den räntan de redovisar till kunderna, säger Tommy Furland. Det ger en fingervisning om bankernas kostnad för att låna pengar, även om det kan skilja sig något från bank till bank. Om bankerna betalar en halv procent ränta på pengarna de lånat och tar tre procent när det lånar ut dem till mindre företag betyder det att de lägger på 2,5 procentenheter. 

Snitträntan som företagen betalar låg i mars på strax över två procent, enligt SCB. Men i den statistiken ingår storföretagen, som har större möjligheter att pressa räntorna. Därför är statistiken inte rättvisande när det gäller småföretagen som betalar högre räntor, enligt Tommy Furland. Men SCB:s statistik visar ändå att det finns ett förhandlingsutrymme. Räntorna på nyförhandlade lån ligger lägre och nådde nivån 1,83 procent i mars.

Första steget att få ner räntorna är alltså att boka möte med banken.
– Ta en timme varje år och diskutera med banken. En övervägande majoritet av dem som gör det får bättre villkor, säger Tommy Furland.

I nästa steg handlar det om att leverera argument som biter hos bankkontoret. Kreditvärdighet och säkerheter är ett par faktorer som väger tungt när bankerna sätter räntan.
– Tveklöst är det kreditvärdigheten som har störst betydelse, säger Tommy Furland.

Genom att betala räkningar i tid och höja resultatet i företaget kan man förbättra sin rating och pressa räntorna.

Säkerheter är alltid intressant för bankerna. Den bistra sanningen för åtskilliga företagare är att de inte får låna i banken med mindre än att de går i personlig borgen. Det är ett krav som exempelvis Handelsbanken ställer, enligt en företagare som Företagaren varit i kontakt med. Varannan företagare upplever det svårt att finansiera företagets löpande verksamhet och investeringar, enligt Företagarnas finansieringsrapport. Svårigheter att få banklån och de höga kostnaderna för lånen är de viktigaste orsakerna till problemen, enligt rapporten.

Tydligast är problemen för företag med färre än 20 anställda. Där tvingas de flesta förlita sig på checkkredit med höga räntor om de ska finansiera investeringen med banklån. En överväldigande majoritet av de mindre företagen väljer att i stället skjuta till kapital från ägarna för att finansiera investeringen. Bankerna väger också in riskerna i olika branscher när räntan sätts. Swedbank är den enda storbank som hittills offentliggjort hur man ser på riskerna i olika branscher. Störst är riskerna inom shipping men även handel och tillverkningsindustri betraktas som relativt riskfyllda näringsgrenar. Minst riskfyllda anses fastighetsbolagen vara.

Bankerna är slutna när det gäller villkoren för företagare. Bolåneräntor redovisas öppet av bankerna till skillnad från räntorna på företagskrediter. Bankernas vinster på utlåningen till företag särredovisas inte heller i boksluten. Samtliga svenska storbanker har avböjt att låta sig intervjuas om företagens bankvillkor – med ett undantag; Danske Bank som ställer upp för en intervju.