Minimera priset för bankernas betalningsblunder

Swish eller sedlar? För många är betalappen mycket smidigare än hundralappen. Sverige har under årtionden legat i framkant när det gäller att utveckla infrastrukturen för betalningar. Många omfamnar ny teknik och förväntar sig att det som är bra ska bli bättre. I våras kom däremot ett svidande bakslag. Den samnordiska banksatsningen P27 Nordic Payments som var tänkt att ersätta Bankgirot i år drog tillbaka sin ansökan om clearinglicens hos Finansinspektionen eftersom systemet inte håller måttet. Kvar är ett knippe frågetecken. 

−Ekonomin är helt beroende av att det går att säkert och smidigt flytta pengar mellan konton och banker, mellan köpare och säljare; företag och privatpersoner. När nu P27 inte håller vad det lovat uppstår problem som måste åtgärdas och de måste åtgärdas skyndsamt, säger Företagarnas chefsekonom Johan Grip.  

Inte klar för clearing  

Två begrepp är centrala för att det ska gå säkert och smidigt att göra betalningar på samhällsnivå. Clearing och avveckling. Clearing innebär att alla betalningsförpliktelser mellan banker sammanställs och redovisas. Avveckling betyder att skulder och fodringar regleras. I Sverige är Bankgirot den enda organisation som har clearingtillstånd från Finansinspektionen för massbetalningar. Bankgirot ägs sedan något år tillbaka av P27 Nordic Payments. 

−Bankgirot har en historia av att vara pådrivande i det som i dag kallas fintech, men tiden har sprungit ifrån systemet. Det är ett föråldrat och eftersatt system där ägarna inte gjort de investeringar som krävs för att säkerställa funktionaliteten och effektiviteten i systemet, säger Johan Grip.   

I stället för en övergång från Bankgirot till P27 väntar nu fortsatt drift av Bankgirot till dess att en ny och modern lösning kommit plats som lever upp till den nya internationella betalstandarden ISO 20022 och EU-regelverket Wire Transfer Regulation. P27 kommer inte längre att vara ett nordiskt system, utan ett svenskt. Verksamheten i Danmark och Finland läggs ner.  

Eftersatt bankgiro 

En påtaglig brist som tillsynsmyndigheterna påtalat under flera års tid och som P27 var tänkt att lösa är att Bankgirot saknar ett digitalt stöd för att hantera information på transaktionsnivå i syfte att spåra och motverka penningtvätt. Bankernas svar har varit att det är ett problem som kommer att lösas genom implementeringen av P27. 

− P27 visade sig vara ett luftslott, eftersom det är P27 som äger bankgirot och de själva trodde på sina egna storslagna löften har de inte gjort nödvändiga investeringar i det gamla systemet och nu står vi här. Det är synnerligen anmärkningsvärt att en central del i betalinfrastrukturen är så här eftersatt, det skadar förtroendet för hela banksystemet, säger Johan Grip.   

Riksbankens skriver i sin senaste finansiella stabilitetsrapport som presenterades på torsdagen att det är av största vikt att bankerna skyndsamt beslutar om en realistisk plan som säkerställer en väl fungerande betalinfrastruktur på både kort och lång sikt: ”Riksbanken har fördjupat sin övervakning och följer noggrant hur Bankgirot hanteras av bankerna.” 

Bankerna måste ta ansvar 

I april ställde P27 in sitt högprofilerade deltagande i fintech-konferensen NextGen i Stockholm, eftersom det några dagar tidigare skickade ut ett pressmeddelande som rimmade illa med konferensens beskrivning om att P27 hade momentum och det nya betalsystemet var på väg: ”P27 har beslutat att dra tillbaka sin ansökan om clearinglicens från Finansinspektionen”, stod det i pressmeddelandet. ”Vi kan nu konstatera att vår vision var för ambitiös och komplex. Därför behöver vi ompröva vår framtida ambition för den nordiska betalmarknaden”, sade vd Paula da Silva.  

−Riksbanken skriver i sin finansiella stabilitetsrapport att funktionaliteten och effektiviteten i Bankgirots system inte är tillräcklig för att motsvara marknadens behov och att den finansiella stabiliteten påverkas negativt i ett läge där det inte går att cleara betalningar. Nu måste bankerna visa att de tar ansvar för sina egna misslyckanden och att de skyndsamt ser till att hantera de problem som uppstått, säger Johan Grip.